Stavební spoření pro dítě: má to ještě smysl?

Založit dítěti stavební spoření patřilo dvacet let k rodičovskému standardu. Babička dala tisícovku, rodiče přidali, a v osmnácti měl potomek slušný základ.

Dneska je ta rovnice jiná. Podpora se srazila na polovinu, zdanila se, a alternativ přibylo. Neznamená to, že je to nutně špatný nápad — znamená to, že si ho musíte obhájit, ne ho vzít automaticky.

Jak to u dětí funguje

Prakticky stejně jako u dospělých. Smlouvu za nezletilého uzavírá zákonný zástupce, obvykle rodič. Státní podpora se váže na rodné číslo dítěte, takže dítě má svůj vlastní limit — 5 % z ročního vkladu, maximálně 1 000 Kč.

To je jediná skutečná výhoda: každý člen rodiny má svůj limit. Čtyřčlenná rodina může teoreticky získat čtyři tisícovky ročně, pokud každý vloží 20 000 Kč.

Vázací doba je taky šest let. Do plnoletosti přitom platí, že pro některé úkony s účtem nezletilého — třeba pro výběr před koncem vázací doby — může být potřeba souhlas opatrovnického soudu. Není to formalita, se kterou byste se chtěli potkat nečekaně.

Co se změnilo

Od ledna 2024 klesla maximální podpora z 2 000 na 1 000 Kč ročně, a to i u smluv uzavřených dřív. Zároveň se podpora stala zdanitelným příjmem podle paragrafu 10 zákona o daních z příjmů. U běžné šestileté smlouvy se to neprojeví, protože limit ostatních příjmů 50 000 Kč ročně nepřekročíte. Podrobněji to rozebírám v článku o státní podpoře stavebního spoření.

Podstatnější než ta čísla je ale precedens. Podmínky se změnily zpětně, u již běžících smluv. Nic nebrání tomu, aby se změnily znovu — a když spoříte dítěti od narození, mluvíme o horizontu osmnácti let. To je pořádně dlouhá doba na produkt, jehož pravidla drží stát v ruce.

Spočítejme si to

Vkládáte dítěti 20 000 Kč ročně po šest let, tedy 120 000 Kč vlastních peněz.

Dostanete šest tisícovek státní podpory a úroky podle tarifu, řádově jednotky tisíc korun. Efektivní zhodnocení včetně podpory vychází kolem čtyř procent ročně — konkrétní číslo hodně závisí na tarifu a na tom, jestli spořitelna zrovna nabízí bonus.

Za šest let tedy máte zhruba 130 až 140 tisíc korun. Není to špatné a je to bezpečné. Otázka zní, jestli je to nejlepší, co jde s těmi penězi udělat.

Kolik vlastně naspoříte

Rodiče často spoří menší částky — dvě stovky měsíčně od babičky, pár stovek od rodičů. Podívejme se, co z toho vyjde.

Při vkladu 500 Kč měsíčně vložíte za rok 6 000 Kč. Státní podpora je 5 % z toho, tedy 300 Kč. Za šest let máte vloženo 36 000 Kč, podporu 1 800 Kč a nějaké úroky.

Aby vám podpora vyšla plná, museli byste vkládat zhruba 1 667 Kč měsíčně. To už je částka, kterou většina rodin dětem neposílá.

Z toho plyne poměrně nepříjemný závěr: kdo spoří dítěti drobné, dostává i drobnou podporu. Ta tisícovka je strop, ne automat.

Alternativy, které stojí za zvážení

Konzervativní nebo smíšené fondy. Když spoříte dítěti od tří let, máte horizont patnáct let. To je dost dlouho na to, aby se výkyvy trhu vyrovnaly. Dlouhodobě dávají akciové a smíšené fondy vyšší výnos než konzervativní produkty — s rizikem, které se v takovém horizontu dá nést. Není to garance, jen historická zkušenost, a záruku vám nikdo nedá.

Spořicí účet pro děti. Bez vázací doby, peníze kdykoli k dispozici. Výnos bývá srovnatelný nebo lepší než u stavebního spoření po započtení poplatků, a hlavně bez šestiletého zámku.

Kombinace. Nejrozumnější cesta, kterou vídám u lidí, co o tom přemýšleli. Část do konzervativního produktu, část do fondů. Nižší riziko a slušný výnos.

Kdy dává stavební spoření dítěti smysl

Když plánujete, že dítě po plnoletosti bude řešit bydlení a bude potřebovat úvěr. Smlouva založená v šestnácti letech znamená, že ve dvaadvaceti má nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření s garantovanou sazbou a bez zástavy nemovitosti do určité výše. To je pro mladého člověka na startu velmi silná pozice.

Založit stavební spoření tříletému dítěti s tímhle cílem už ale smysl nedává. Do plnoletosti se produkt vyčerpá a začínat znovu je zbytečné.

Když chcete peníze mít nedostupné. Vázací doba brání tomu, aby se z „dětských peněz" stala rezerva na nové auto. Zní to hloupě, funguje to.

Kdy ne

Když spoříte s horizontem deseti a víc let. Tam je stavební spoření jednoznačně horší volba než dlouhodobá investice.

Když peníze můžete potřebovat dřív. Předčasná výpověď u nezletilého je administrativně komplikovaná a znamená ztrátu podpory. Rozebírám to ve výpovědi stavebního spoření.

Když to děláte proto, že se to tak dělá. To není důvod, to je zvyk.

Kdo vlastně ty peníze bude mít

Detail, který rodiče často přehlédnou. Peníze na stavebním spoření dítěte patří dítěti, ne vám.

Po dosažení plnoletosti s nimi může nakládat samo. Nemůžete mu je vzít ani podmínit jejich použití. Když si v osmnácti vybere peníze a koupí si za ně auto, je to jeho právo.

Pro nakládání s prostředky nezletilého navíc platí zvláštní pravidla — u některých úkonů, typicky u výběru před koncem vázací doby, může spořitelna vyžadovat souhlas opatrovnického soudu. Není to formalita a trvá to.

Kdo chce mít nad penězi kontrolu, měl by je spořit na svoje rodné číslo, ne na dětské. Přijde tím sice o extra limit státní podpory, ale získá volnost.

Praktické doporučení

Kdybych dnes zakládal spoření vlastnímu dítěti, rozdělil bych to. Menší část na konzervativní produkt s likviditou, větší část do dlouhodobé investice — a stavební spoření bych založil až v době, kdy bude dítěti kolem patnácti, s výhledem na úvěr při startu vlastního bydlení.

Tisícovka ročně od státu není důvod k šestiletému zámku. Garantovaná sazba úvěru pro dvaadvacetiletého člověka bez nemovitosti k zástavě ale ano — a to je jediná věc, kterou vám dnes stavební spoření nabídne a nikdo jiný ne.

Jak celý produkt funguje, popisuju v článku o mechanice stavebního spoření, a jak zvolit cílovou částku tak, aby na budoucí úvěr stačila, rozebírám v textu o cílové částce. Srovnání s ostatními možnostmi, kam uložit peníze, najdete v článku stavební spoření, spořicí účet, nebo fondy.