Cílová částka u stavebního spoření: jak ji zvolit a proč na ní záleží

Cílová částka je první číslo, které po vás ve spořitelně budou chtít, a většina lidí ho vyplní od oka. Přitom rozhoduje o dvou věcech naráz: kolik zaplatíte za uzavření smlouvy a jak velký úvěr z ní jednou dostanete.

Změnit ji později jde, ale stojí to peníze a spořitelna s tím musí souhlasit. Vyplatí se trefit napoprvé.

Co to vlastně je

Cílová částka je strop celého vašeho stavebního spoření. Vejdou se do ní:

• vaše vklady,
• připsané úroky,
• státní podpora,
• a případný úvěr ze stavebního spoření.

Z toho plyne jednoduchý vzorec pro úvěr: úvěr = cílová částka minus naspořená částka. Když máte cílovou částku 500 000 Kč a naspoříte 200 000 Kč, můžete si půjčit 300 000 Kč.

Tohle je jádro celé věci. Kdo si zvolí cílovou částku nízkou, protože „tolik stejně nenaspořím", si sám zastropuje budoucí úvěr.

Jak ji zvolit

Postupujte od úvěru, ne od spoření

Zeptejte se sami sebe, na co byste ty peníze mohli jednou potřebovat. Rekonstrukce koupelny? Kompletní přestavba bytu? Doplnění akontace k hypotéce?

Kompletní rekonstrukce bytu se dnes pohybuje řádově kolem 12 000 až 25 000 Kč za metr čtvereční podle rozsahu a lokality. U bytu 3+1 se tedy snadno dostanete přes milion. Rekonstrukce samotného bytového jádra v paneláku vyjde zhruba na 130 000 až 300 000 Kč.

Když si nastavíte cílovou částku 300 000 Kč a za pět let zjistíte, že potřebujete 800 000 Kč, budete ji muset navyšovat — a to znamená poplatek srovnatelný s poplatkem za novou smlouvu, plus často změnu obchodních podmínek nebo úrokové sazby.

Ale ani nepřestřelte

Poplatek za uzavření smlouvy se počítá jako procento z cílové částky. Když ji nastavíte na dva miliony, protože „kdo ví", zaplatíte za to hned na začátku několik tisíc navíc — a pokud úvěr nikdy nevyužijete, byly to vyhozené peníze.

Snížení cílové částky vás navíc dřív zaplacený poplatek nevrátí. U některých spořitelen se za snížení dokonce platí znovu.

Praktické vodítko

Záměr	Orientační cílová částka
Jen spořím, úvěr neplánuju	zhruba tolik, kolik plánujete naspořit včetně podpory
Rekonstrukce koupelny nebo jádra	300 000 až 500 000 Kč
Kompletní rekonstrukce bytu	800 000 až 1 500 000 Kč
Doplnění akontace k hypotéce	podle chybějící částky, obvykle stovky tisíc

Uvedená rozpětí jsou orientační. Konkrétní číslo si spočítejte podle toho, co reálně plánujete, ne podle tabulky.

Modelový příklad

Rodina plánuje za pět let zrekonstruovat koupelnu a kuchyň v panelovém bytě. Odhaduje náklady na 500 000 Kč a počítá s tím, že polovinu naspoří.

Cílová částka by tedy měla být zhruba 500 000 Kč: naspoří přibližně 250 000 Kč a zbytek dočerpá úvěrem. Kdyby zvolili cílovou částku 300 000 Kč, dosáhli by na úvěr jen kolem 50 000 Kč — a museli by zbytek financovat dráž, spotřebitelským úvěrem.

Kdyby naopak zvolili milion, zaplatí vyšší poplatek za uzavření smlouvy a stejně ho nevyčerpají.

Vidíte, kde je pointa. Cílová částka není odhad úspor. Je to plánovaný rozpočet celé akce.

Rezerva, se kterou počítat

Rekonstrukce téměř nikdy nevyjdou přesně. U starších bytů se doporučuje rezerva patnáct až dvacet procent rozpočtu, u velmi starých konstrukcí i víc — skryté vady v rozvodech nebo pod podlahou umí rozpočet rozhodit.

Tuhle rezervu promítněte do cílové částky. Je lepší mít strop o něco vyšší a nevyčerpat ho, než narazit na limit uprostřed stavby a shánět peníze narychlo.

Pozor na hodnoticí číslo

Cílová částka není jediná podmínka úvěru. Spořitelna si vede takzvané hodnoticí číslo, které kombinuje výši vašich vkladů a dobu, po kterou spoříte. Dokud ho nedosáhnete, na řádný úvěr nemáte nárok — i kdybyste měli naspořeno dost.

V praxi to znamená, že nemůžete jen napálit jednorázově velký vklad a druhý den si dojít pro úvěr. Čas se počítá.

Kdo peníze potřebuje dřív, sáhne po překlenovacím úvěru. Ten dostane hned, ale platí úroky z celé cílové částky, zatímco si zároveň spoří — a celkově vyjde výrazně dráž.

Poplatek: co si ověřit

Poplatek za uzavření smlouvy bývá procento z cílové částky, u většiny spořitelen v řádu jednotek tisíc korun u běžných částek. Spořitelny ho ale často odpouštějí v akcích — sjednání zdarma je dnes běžná součást marketingových kampaní.

Pokud vám poplatek nikdo neodpustí, ptejte se proč. Konkurence je na tomhle trhu ostrá a ustoupit se dá.

Kdy ji navyšovat

Navýšení dává smysl, když se změnily vaše plány — původně jste chtěli vyměnit okna, teď plánujete kompletní přestavbu.

Počítejte s tím, že navýšení bývá spojené s poplatkem odpovídajícím poplatku za uzavření smlouvy z navýšené části. A u starších tarifů nemusí být navýšení vůbec možné — spořitelna vám nabídne přechod na jiný tarif, s jinými podmínkami a jinou sazbou.

To je přesně situace, kde lidé přicházejí o garantovanou sazbu, kterou měli ve staré smlouvě. Ptejte se dopředu, co přesně změna udělá s vaší úrokovou sazbou — jak z vkladů, tak z případného úvěru.

Shrnutí

Cílovou částku volte podle úvěru, který byste mohli potřebovat, ne podle toho, kolik stihnete naspořit. Je to jediné číslo ve smlouvě, které vám v budoucnu může zavřít dveře k levnému financování rekonstrukce.

Zároveň to nepřehánějte — každá koruna cílové částky se promítne do poplatku. Rozumný odhad plus rezerva je lepší strategie než dvoumilionový strop „pro jistotu".

Jak funguje celý produkt včetně úvěrové fáze, popisuju v průvodci stavebním spořením. Kolik reálně přidá stát, rozebírám v článku o státní podpoře. A pokud zvažujete, jestli má smysl spořit dítěti, nebo jestli vypovědět smlouvu předčasně, mrkněte na příslušné texty.