Výpověď stavebního spoření před koncem vázací doby

Šestiletá vázací doba je jádro celého produktu a zároveň jeho největší past. Kdo z ní vystoupí dřív, platí — a platí víc, než čeká.

Existuje ale výjimka, o které málokdo ví a která dokáže celý problém obejít. K té se dostanu.

Co vás předčasná výpověď stojí

Přijdete o veškerou vyplacenou státní podporu. Zpětně, za všechny roky. Když jste spořili pět let a dostali pět tisícovek, spořitelna je vrátí státu.

Zaplatíte sankční poplatek. Většina spořitelen si účtuje zhruba půl procenta až procento z cílové částky. U cílové částky 500 000 Kč to dělá 2 500 až 5 000 Kč.

Můžete přijít o úrokové zvýhodnění. Řada tarifů má bonusový úrok podmíněný dodržením vázací doby. Při předčasném ukončení se přepočítá na základní sazbu.

Sečtěte to a u pětiletého spoření se snadno dostanete na ztrátu deset tisíc korun a víc.

Výpovědní lhůta

Smlouvu můžete vypovědět kdykoli, ale běží výpovědní lhůta — obvykle tři měsíce. Počítejte s tím, že peníze nedostanete okamžitě.

Načasování má přitom cenu. Když vypovíte smlouvu na začátku roku a máte za předchozí rok nárok na podporu, může se stát, že vám ji spořitelna vyplatí až po ukončení smlouvy — nebo vůbec, pokud výpovědí porušíte podmínky. Ptejte se konkrétně, ať nepřijdete o tisícovku jen kvůli tomu, že jste podali výpověď o měsíc dřív.

Výjimka, která to celé mění

Když si vezmete úvěr ze stavebního spoření, státní podpora vám zůstane — i když jste vázací dobu nedodrželi.

Zní to jako díra v pravidlech, ale je to prostě smysl produktu: stát podporuje financování bydlení. Když peníze skutečně použijete na bytovou potřebu prostřednictvím úvěru, splnili jste účel, kvůli kterému podpora existuje.

V praxi to znamená, že i malý úvěr — třeba na výměnu oken — dokáže zachránit podporu, kterou byste jinak vraceli. Nebývá to řešení pro každého, protože úvěr je závazek. Ale pokud stejně plánujete něco financovat, stojí za to o tomhle vědět dřív, než podáte výpověď.

Co všechno se za bytovou potřebu považuje, rozebírám v článku o bytových potřebách. Ten výčet je širší, než většina lidí čeká.

Kdy se předčasná výpověď přesto vyplatí

Někdy je matematika na vaší straně.

Když máte staré, špatně úročené spoření a lepší alternativu. Tarify z doby nízkých sazeb bývají mizerné. Když vám spořitelna dává procento ročně a vy máte možnost dát peníze jinam se slušným výnosem, může se ztráta podpory a poplatku za rok dva vrátit. Spočítejte si to konkrétně, ne od oka.

Když peníze akutně potřebujete. Rezerva na nečekaný výdaj je důležitější než tisícovka od státu. Nikdo by se neměl kvůli vázací době zadlužovat drahým spotřebitelským úvěrem.

Když máte víc smluv a jedna je zbytečná. Státní podpora se počítá na rodné číslo, ne na smlouvu. Druhá a třetí smlouva vám žádnou podporu navíc nepřinesou — jen platíte poplatky za vedení. Zrušit je bývá čistá úspora.

Co dělat místo výpovědi

Přestaňte vkládat. Nikdo vás nenutí posílat 20 000 Kč ročně. Můžete smlouvu nechat běžet s nulovými vklady, dodržet vázací dobu a po šesti letech si vybrat, co tam máte. Přijdete o podporu za roky bez vkladů, ale ne o tu, kterou už máte.

Snižte cílovou částku. Sníží se tím i poplatky. Pozor, u některých spořitelen je i snížení zpoplatněné a už zaplacený poplatek se nevrací.

Počkejte. Když vám do konce vázací doby zbývá rok, obvykle se vyplatí vydržet. Ztráta podpory a sankce téměř vždy převáží nad tím, co získáte předčasným výběrem.

Spočítejme si to

Modelová situace: spoříte pět let po 20 000 Kč ročně, cílová částka 400 000 Kč. Naspořeno máte zhruba 105 000 Kč včetně podpory a úroků. Do konce vázací doby zbývá rok.

Když vypovíte teď:

• vrátíte pět tisícovek státní podpory,
• zaplatíte sankci, obvykle půl procenta až procento z cílové částky, tedy 2 000 až 4 000 Kč,
• můžete přijít o bonusový úrok, pokud ho tarif podmiňoval dodržením vázací doby.

Dohromady se snadno dostanete přes deset tisíc korun ztráty. Za rok čekání to není dobrý obchod — pokud tedy peníze opravdu nepotřebujete.

Časté otázky

Můžu vypovědět jen část spoření?

Ne. Z účtu stavebního spoření nelze vybrat část — smlouvu musíte ukončit celou a vyplatí se vám celá naspořená částka.

Co když se přestěhuju do zahraničí?

Smlouva běží dál. Podmínky pro nárok na státní podporu se ale odvíjejí od statusu účastníka, takže si aktuální pravidla ověřte u své spořitelny — jde o oblast, kde se detaily liší a kde se nevyplatí spoléhat na obecné informace.

Vrátí se mi poplatek za uzavření smlouvy?

Ne. Zaplacený poplatek se nevrací ani při snížení cílové částky, ani při předčasném ukončení.

Po šesti letech: co dál

Když vázací dobu dodržíte, jste volní. Peníze si můžete vybrat na cokoli, bez dokládání účelu.

Nemusíte ale končit. Smlouva může běžet dál, dokud nevyčerpáte cílovou částku, a státní podporu budete dostávat i nadále — pořád těch 5 % z ročního vkladu, maximálně tisícovku.

Zvažte to podle toho, jaký máte tarif a jestli není lepší založit novou smlouvu s aktuálními podmínkami. Někdy je starší smlouva výhodnější, jindy naopak.

Shrnutí

Předčasná výpověď je drahá a ve většině případů se nevyplatí. Než ji podáte, projděte tři otázky: můžu peníze získat úvěrem a podporu si nechat? Můžu jen přestat vkládat a počkat? Kolik mě to opravdu bude stát v korunách?

Až po nich se rozhodujte. Jak celý produkt funguje, popisuju v průvodci stavebním spořením. Kolik od státu reálně dostanete, rozebírám v článku o státní podpoře, a jestli má cenu spořit dětem, řeším ve stavebním spoření pro dítě. Srovnání s alternativami najdete v textu stavební spoření, spořicí účet, nebo fondy.