Jak funguje stavební spoření a pro koho se dnes hodí

Stavební spoření zná v Česku skoro každý a přesně vysvětlit ho umí málokdo. Většina lidí ho má z devadesátek jako „něco, co se prostě zakládá". Za třicet let se ale změnilo natolik, že to, co platilo tehdy, dnes neplatí ani zdaleka.

Mechanika v pěti bodech

Uzavřete smlouvu a zvolíte cílovou částku. To je strop, do kterého se vejdou vaše vklady, úroky, státní podpora a případný úvěr. Za uzavření zaplatíte poplatek, obvykle procento z cílové částky.

Vkládáte peníze. Pravidelně měsíčně, nebo jednorázově — spořitelně je to jedno, státní podpora se počítá z toho, co za kalendářní rok dorazí na účet.

Spořitelna vklady úročí. Pevnou sazbou, která je ze zákona garantovaná po celou vázací dobu. To je proti spořicím účtům výhoda: tam vám banka sazbu sníží, kdykoli se jí zachce.

Stát přidá podporu. Jednou ročně, obvykle v dubnu, se připíše záloha státní podpory za předchozí rok.

Po šesti letech si peníze vyberete. Bez omezení, na cokoli. Nebo pokračujete dál, cílová částka není vyčerpaná.

Vázací doba: šest let, které nejde obejít

Tohle je centrální podmínka celého produktu. Šest let od uzavření smlouvy jsou peníze fakticky zamčené. Když smlouvu vypovíte dřív, přijdete zpětně o všechnu vyplacenou státní podporu a spořitelna vám navíc může naúčtovat sankční poplatek.

Existuje jediná cesta, jak se dostat k penězům dřív a o podporu nepřijít: vzít si úvěr ze stavebního spoření. I malý. Detaily rozebírám ve výpovědi stavebního spoření před koncem vázací doby.

Kolik stát reálně přidá

Státní podpora činí 5 % z ročního vkladu, maximálně 1 000 Kč. Plné tisícovky dosáhnete, když za rok vložíte 20 000 Kč. Vyšší vklad podporu nezvýší — jen se dál úročí a rychleji naplňuje cílovou částku.

Do roku 2023 to bylo dvakrát tolik. Od ledna 2024 se podpora snížila na polovinu, a to i u smluv uzavřených dřív. Zároveň se stala zdanitelným příjmem podle paragrafu 10 zákona o daních z příjmů — u běžného spořitele se to neprojeví, protože limit ostatních příjmů 50 000 Kč ročně nepřekročí, ale u dlouho běžících smluv s jednorázovou výplatou za mnoho let se to stát může.

Limit se váže na rodné číslo. Tři smlouvy neznamenají tři tisícovky. Podrobný rozbor je v článku o státní podpoře stavebního spoření.

Kolik z toho zbyde

Spočítejme to poctivě, protože reklamní letáky to nedělají.

Vložíte 20 000 Kč ročně po šest let, tedy 120 000 Kč. Stát přidá šestkrát tisícovku, dohromady 6 000 Kč. K tomu úroky od spořitelny — u dnešních tarifů řádově jednotky procent ročně, tedy dalších pár tisíc.

Od toho odečtěte poplatek za uzavření smlouvy (procento z cílové částky), roční poplatky za vedení účtu a patnáctiprocentní daň z úroků.

Efektivní zhodnocení včetně státní podpory vychází řádově kolem čtyř procent ročně. Některé spořitelny to zvednou marketingovými bonusy — zdvojnásobenou státní podporou, prémií za vklad, sjednáním zdarma. Ty bonusy jsou reálné, ale bývají podmíněné a mění se, takže je vždy potřeba přečíst si aktuální podmínky.

Pro koho se to dnes hodí

Pro toho, kdo plánuje rekonstrukci. Tohle je hlavní důvod. Úvěr ze stavebního spoření má sazbu garantovanou na celou dobu splácení — ne na pět let jako fixace u hypotéky. A do určité výše ho dostanete bez zástavy nemovitosti, což u hypotéky nejde.

Pro konzervativního spořitele s krátkým horizontem. Když víte, že za šest let budete peníze potřebovat, a nechcete riskovat, je to rozumná varianta.

Pro toho, kdo chce mít peníze nedostupné. Zní to jako vtip, ale funguje to. Vázací doba je pro řadu lidí výhoda, protože jim brání peníze utratit.

Pro koho ne

Pro toho, kdo může peníze potřebovat dřív. Šest let je dlouhá doba a životní situace se mění.

Pro toho, kdo hledá výnos. Konzervativní fondy nebo dlouhodobější investice dají v horizontu deseti a víc let výrazně víc — s rizikem, ale s tím se v dlouhém horizontu dá pracovat.

Pro toho, kdo si myslí, že to vyřeší akontaci na byt. Tisícovka ročně a šest let spoření na milionovou akontaci prostě nestačí. Srovnání s alternativami rozebírám v článku stavební spoření, spořicí účet, nebo fondy.

Tarify: rozhodnutí, které nejde vzít zpět

Spořitelny nabízejí několik tarifů a rozdíl mezi nimi není kosmetický. Zjednodušeně jde o dvě rodiny.

Spořicí tarif má vyšší úrok z vkladů a vyšší úrok z případného úvěru. Hodí se, když spoříte a úvěr nechcete.

Úvěrový tarif má nižší úrok z vkladů, zato výrazně nižší úrok z úvěru a mírnější podmínky pro jeho přidělení. Hodí se, když spoření berete jako přípravu na financování rekonstrukce.

Přechod mezi tarify bývá zpoplatněný a u starších smluv nemusí být vůbec možný. Rozmyslete si dopředu, k čemu produkt chcete — a buďte k sobě upřímní. Většina lidí, kteří si zakládají stavební spoření „jen tak pro jistotu", ho nakonec použije na úvěr.

Poplatky, které se do reklamy nevejdou

Za uzavření smlouvy zaplatíte procento z cílové částky. Za vedení účtu platíte ročně. Z úroků odvedete patnáctiprocentní daň.

Tyhle položky vypadají drobně, ale u šestiletého spoření s nižšími vklady dokážou ukousnout znatelnou část výnosu. Proto se vyplatí hlídat akce — sjednání zdarma je dnes běžná součást marketingových kampaní a odpuštěný poplatek za uzavření je čistá úspora.

Na co si dát pozor při zakládání

Cílová částka. Nastavte ji podle úvěru, který byste mohli chtít, ne podle toho, kolik plánujete naspořit. Měnit ji později stojí peníze. Rozebírám to v textu o volbě cílové částky.

Tarif. Spořitelny nabízejí tarify orientované buď na spoření (vyšší úrok z vkladů), nebo na úvěr (nižší úrok z úvěru). Rozmyslete si dopředu, co chcete — přechod mezi tarify bývá zpoplatněný.

Termín vkladu. Peníze musí být na účtu připsané do 31. prosince, ne odeslané. Posílejte je s rezervou, ideálně do poloviny prosince.

Praktický trik na závěr

Když založíte smlouvu v prosinci a hned vložíte 20 000 Kč, získáte plnou státní podporu za celý rok, ve kterém jste spořili jediný měsíc. Šestiletá vázací doba pak běží od uzavření smlouvy — takže při správném načasování dosáhnete na podporu za sedm kalendářních let místo šesti.

Není to žádná díra v zákoně, jen důsledek toho, jak se podpora počítá. Ale je to nejlevnější tisícovka, jakou dostanete. Celý produkt včetně úvěrové části popisuju v průvodci stavebním spořením.